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消費金融ABS的兩個關鍵消費金融ABS，亦稱作網絡消費貸款ABS，是指以消費金融資產為基礎發行的資產證券化產品。
消費金融ABS解決的一個重要問題
網貸資產持有的一項重要風險是借款人提前償還，一旦發生那么你只能再找其他理財產品替代，但能否找到、多快找到則存在很大的不確定性。
對于ABS發行券商而言，通過一定的篩選標準不斷收集貸款資產，持續補入因提前償還而流失的貸款資產，形成一個總金額穩定的動態資產池，即可解決上述風險。
關于消費金融ABS的償還優先級
上述動態資產池按照不同投資人對風險的敏感程度分為優先級、次優級以及次級。若資產發生損失時，其償還層級如下：
1、優先級：優先被償還，最安全，收益率最低；
2、次優級：在優先級之后被償還，收益率高于優先級；
3、次級ABS：最后被償還，一般由發起人自己兜底，不評級，也不設置預期收益率。
資產池在結構化處理后，若基礎債權發生違約，首先由劣后級持有者承擔損失，直至劣后級出資額被耗盡。
消費金融ABS的發展現狀《中國消費金融創新報告》顯示，我國當前消費金融市場規模近6萬億元，如果按照20%的增速預測，我國消費信貸規模到2020年可超過12萬億元。截至2017年6月，消費金融ABS累計發行額約1500億元，而在2016年底，市場上已發行消費金融類ABS累計發行金額超過1000億元。
據統計，從2013年首單消費金融概念ABS發行以來，消費金融類ABS產品近3年發行總額復合增速達226%，呈幾何型增長態勢。交易所市場的消費金融ABS過去一年的發行規模增長了5倍，已成為交易所ABS第一大品種。
消費金融市場的快速發展為消費金融ABS的加速擴容提供了先決條件，一方面，電商巨頭和新興的垂直領域的消費金融公司在消費金融領域大舉發力，這推動了實體層面業務的增長。另一方面，在金融市場上，銀行加大了對消費類ABS資產的配置，推動了ABS市場的火熱。
同時消費金融ABS與實體經濟無縫對接、精準輸血也是其快速發展的重要原因之一。消費金融ABS作為資產證券化的重要板塊，同樣承擔著為實體經濟輸血的重要任務。無論是傳統機構開展的消費金融，還是新型機構辦理的科技消費金融，只要是合法合規開展的，通過將其債權加以資產證券化，均可促使資金回流實業領域。
消費金融ABS群雄逐鹿隨著個人消費金融市場呈現出多元業態與高增長的格局，消費金融市場的參與主體也在不斷豐富。如商業銀行、消費金融公司、小貸公司等都在不斷轉變和創新其消費貸款業務模式，而這些機構同時也構成了個人消費貸款ABS豐富的發起人群體。
2017年5月12日，第1車貸與京東金融宣布合作發行6.25億元“浙金·微融7號資產證券化集合資金信托計劃”項目，基礎資產的受托機構為浙商金匯信托。2017年5月16日，捷信在全國銀行間債券市場發行了“捷贏2017年第二期個人消費貸款資產支持證券”，發行規模超23億元人民幣。同月，百度金融與佰仟租賃、華能信托等在內的合作方聯合發行國內首單區塊鏈技術支持的ABS項目，發行規模為4.24億元。該項目為個人消費汽車租賃債權私募ABS。
2017年6月，讀秒和小米金融各自宣布其ABS專項計劃落地。其中，讀秒主導的“讀秒-去哪兒網‘拿去花’第一期消費分期資產支持專項計劃”在上海證券交易所成功發行，小米金融旗下小米貸款的30億儲架式ABS專項計劃也獲得上海證券交易所的批準。
據不完全統計，僅2017年，螞蟻金服系借唄推出27期，花唄推出31期，已經占據消費貸款企業資產證券化開辟以來的半壁江山。緊隨其后是京東金融推出的京東白條和京東金條，京東白條目前共計12期，此外參與主體包括小米、分期樂、拉卡拉、中騰信等。
附：部分消費金融貸款ABS
消費金融ABS的潛在風險不容忽視從資產透明到風險隔離，從資產風險定價到資產池的動態調整，一直是困擾業界的難題。標準化資產能更好地打包完成證券化，但對于消費金融的資產整體而言，過于多樣化，不同場景、不同期限以及不同類的債權，使資產顯得更為細碎和多樣，而證券化資產對期限、現金流和債權關系都有嚴格要求。
消費金融ABS風控的核心關注點應該是底層資產的質量和選擇，資產池資產在一定期限內的穩定性以及不良底層資產的替換等問題。
此外，信息不對稱同樣是制約消費金融ABS市場發展最重要的瓶頸，這個問題在資產方主體信用較低時尤為突出。另一方面，許多擁有優質資產的公司苦于主體信用不足，只得依賴高成本的資金渠道，這又迫使它們不得不在繼續成長和獲取高風險資產中做出抉擇。
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