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剖析手機pos機的發展趨勢
當前貨幣幣值呈現長期大幅貶值態勢，積累著越來越嚴重的貨幣金融風險乃至危機隱患，面對當前局勢，一場以數字貨幣為核心的貨幣運行機制變革正在醞釀著！
數字貨幣包括普通加密數字貨幣和央行數字貨幣，加密數字貨幣是一種使用密碼學原理來確保交易安全及控制交易單位創造的交易介質，可用于兌換法定貨幣，購買某些商品、服務或作為投資工具，比特幣即屬于典型的加密電子貨幣，其主要特征有：交易成本低、交易速度快捷、高度匿名性、貨幣數量固定等。數字貨幣與電子貨幣、虛擬貨幣有顯著不同。
▲資料來源：中商產業研究院整理
出于保護貨幣主權與法幣地位、降低紙幣與硬幣的發行流通成本、提高支付效率、提高央行對貨幣供給和流通的控制力等原因，我國最早從2014年就開始數字貨幣領域的探索。近年來，人民銀行成立數字貨幣研究所，在法定數字貨幣領域的研發不斷取得新成果。目前，人民銀行已開展數字貨幣商業應用場景測試，支付寶、美團、滴滴、B站、字節跳動等公司均已與我國央行數字貨幣項目銀行展開合作。8月3日，央行召開2020年下半年工作電視會議，會議特別提出，要積極穩妥推進法定數字貨幣研發。
數字貨幣產業鏈
從產業鏈上游環節看，發行包括芯片和基礎技術行業、銀行IT行業，包括數字加密和網絡安全、銀行核心系統、銀行IT系統。中游為投放環節，主要包括數字貨幣錢包。下游為流通環節，主要包括支付終端行業，包括ATM和智能POS機領域。數字貨幣主要應用場景為大額支付端、現金數字化。
▲資料來源：中商產業研究院整理
上游
數字貨幣的本質是通過一定規則進行加密的字符串，加密技術主要由認證系統和密碼體系所構成。由于數字貨幣具有法定性、匿名性，因此數字貨幣的安全性和保密性就非常重要。
安全加密
加密技術使得數字貨幣的使用成為可能，每一次貨幣交易（銀行間或用戶與銀行間）都需要對指令進行解密和加密，可以說加密技術貫穿了數字貨幣交易的全過程，是數字貨幣建設的關鍵基礎設施。同時，數字貨幣的重要特征“雙離線支付”依賴于加密技術。因此，貨幣加密是數字貨幣基礎。安全加密領域重點廠商主要包括數字認證、格爾軟件、衛士通。
▲資料來源：中商產業研究院整理
網絡安全
網絡安全為數字貨幣保駕護航。網絡安全可以稱之為網絡空間安全，主要是指包括涉及到互聯網、電信網、廣電網、物聯網、計算機系統、通信系統、工業控制系統等在內的所有系統相關的設備安全、數據安全、行為安全及內容安全。網絡安全產業主要提供保障網絡可靠性、安全性的產品和服務，傳統產品形態主要有防火墻、防病毒產品等。
1、網絡安全事件頻發
在我國，隨著互聯網普及程度的加深，伴隨互聯網興起的木馬產業也形成了多個地下產業鏈，對網絡安全造成了重大威脅。自2015年以來，我國網絡安全事件頻頻發生。數據顯示，截至2019年12月，國家信息安全漏洞共享平臺接收到網絡安全事件報告達10.78萬起，較2018年底增長1.0%。
▲數據來源：國家互聯網應急中心、中商產業研究院整理
2、政策支持網絡安全行業發展
近年來，國家有關部門相繼出臺了《網絡安全法》《網絡安全等級保護條例（征求意見稿）》《公共互聯網網絡安全威脅監測與處置辦法》等一系列法律法規和鼓勵行業發展的產業政策，為網絡安全產業的發展營造了良好的政策環境。我國的網絡安全工作提高到國家戰略高度，有力促進了網絡安全產業全面快速發展。
▲資料來源：中商產業研究院整理
3、網絡安全市場規模擴大
我國網絡安全政策法規持續完善，網絡安全市場規范性逐步提升。隨著數字經濟的發展，物聯網的逐步推進，我國信息安全市場規模將持續增長，2019年中國信息安全市場規模突破600億元，預計2020年中國信息安全市場規模將超750億元。
▲數據來源：中商產業研究院整理
4、網絡安全行業發展前景光明
（1）安全需求的增加及新技術新產品的不斷推出推動產業快速發展
隨著我國整體信息化水平持續提升，經濟和社會對信息化的依賴程度日益提高，身份盜用、交易詐騙、資源濫用、網絡釣魚等安全事件也頻繁發生。社會對網絡安全的需求與日俱增，政府部門、重點行業在網絡安全產品和服務上的投入不斷增加，促進了網絡安全產業的持續增長。
除傳統業務的發展，新技術的出現開辟網絡安全市場新賽道，比如云計算技術的興起催生云安全市場的發展，移動互聯網行業的繁榮帶動移動安全的興盛，物聯網技術的出現促進物聯網安全的誕生，以及當前人工智能、大數據技術等都將引領網絡安全產業跨入一個新的發展階段。
（2）國際市場的競爭推動了行業的快速發展
近年來，網絡安全領域在國際市場上呈現出競爭、對抗、合作等多重態勢。國際上圍繞信息資源和互聯網發展主控權的爭奪愈演愈烈，發達國家爭相出臺網絡空間發展戰略，給我國信息安全產業帶來挑戰，迫切需要技術、產品和服務模式創新，提高信息安全防護支撐能力。推動了我國網絡安全行業的快速發展，使得我國網絡安全企業在風險中尋求機遇，在探索中不斷發展。
（3）產品和服務的國產化替代成為網絡安全行業發展的重要驅動因素
近年來我國政府各部門出臺多項網絡安全國產化的措施，給網絡安全產業帶來難得的發展機遇。隨著技術能力提升及政策推動，我國信息基礎設備國產化替代率會沿著外圍到核心、從黨政軍企特殊市場到消費者市場逐漸提高。隨著國家信息技術應用創新戰略的推出，國內已經形成了以“國產CPU+基于開源Linux的國產操作系統”的自主生態，網絡安全建設需求將不斷提升，為網絡安全帶來新的市場空間。
網絡安全領域重點廠商包括啟明星辰、綠盟科技。其中，明星辰在區塊鏈數據分析方面進行了積極的研究探索，研究內容包括區塊鏈網絡隱私泄露風險研究分析、網絡活躍度分析、用戶及特征分析等。
▲數據來源：中商產業研究院整理
銀行IT系統
央行數字貨幣的頂層系統架構為“中央銀行-商業銀行”雙層體系，商業銀行作為重要組成部分，其系統將迎來大量新建與改造需求，以滿足數字貨幣體系的運行。
1、銀行IT投資規模擴大
隨著信息技術的快速發展，信息化成為銀行業的重要發展趨勢，銀行業對信息化的依賴程度越來越高。銀行對信息技術的依賴將不斷增加，未來銀行業將不僅僅簡單地把信息技術作為業務發展的重要手段和工具，而是通過信息技術改變或創造新的銀行業務模式、業務流程。因此，銀行業在信息化建設方面的投入將持續增長。
2012年中國銀行業整體IT投資規模僅669.60億元，2017年中國銀行業整體IT投資規模突破千億，達到1014.04億元，2018年達到了1116.8億元，預計2020年投資規模將達到1351.30億元。
▲數據來源：IDC、中商產業研究院整理
從各類銀行的投資占比來看，2018年國有大型商業銀行投資占比依然最大，但是所占份額有所下降，占到銀行業總體IT投資的43.30%；股份制商業銀行的IT投資比重為銀行業整體投資的21.40%；城市商業銀行和省農信、農商、農合等農村金融機構等的IT投資逐步增長，占到銀行業總體投資的30.90%，表明區域性商業銀行對IT的重視程度正在加強。此外，以外資銀行、政策性銀行為代表的其它銀行機構投資比例達到4.40%。
▲數據來源：IDC、中商產業研究院整理
從2018年中國銀行業IT投資在各類IT產品的分布情況來看，硬件方面的投資占到投資總量的48.80%，呈現逐年下降趨勢；軟件和服務方面的投資占銀行業IT投資總量的40.30%和10.90%，均呈上升趨勢?？傮w而言，中國銀行業整體IT投資規模中硬件投資正呈現逐步下降趨勢，中國銀行業IT投資方向越來越關注風險控制，產品創新與服務創新，強調在金融穩定基礎上的創新，杜絕監管套利與不當創新。
▲數據來源：IDC、中商產業研究院整理
2、銀行業IT解決方案市場潛力大
根據IDC報告，2018年中國銀行業IT解決方案市場的市場整體規模達到419.9億元，比2017年增長23.6%。IDC預測該市場2019到2023年的年均復合增長率為20.8%。到2023年，中國銀行業IT解決方案市場規模將達到1071.5億元。
▲數據來源：IDC、中商產業研究院整理
3、中國銀行業IT解決方案整體市場競爭格局分散
2018年中國銀行業IT解決方案整體市場格局愈加分散。一方面是由于傳統廠商在調整戰略節奏，從一味追求業務擴張轉變為注重研發和業務轉型；另一方面也表明這一市場中的廠商數量增多，隨著中國互聯網紅利時代逐漸消退，企業級服務市場的空白正逐漸引起重視，銀行業作為金融行業中信息化程度相對較高、市場教育相對成熟的領域，成為各類新入場的金融企業服務廠商率先爭奪的戰場?？傮w來看，2018年文思海輝金信、宇信科技、神州信息等廠商仍保持領先地位。
▲數據來源：IDC、中商產業研究院整理
▲資料來源：中商產業研究院整理
中游
數字貨幣錢包
央行數字貨幣錢包可以實現查詢、支付、存儲與轉移等基本功能。央行數字貨幣錢包的運營分為兩種模式：①賬戶行模式：與銀行賬戶直接綁定；②錢包服務商模式：由錢包服務商創建與運營。
目前，A股相關上市公司掀起了數字貨幣有關專利申請熱潮。廣電運通、朗科科技、飛天誠信、四方精創等多家上市公司爭搶專利申請先機。廣電運通此前宣稱，公司針對法定數字貨幣的相關研發正在進行中，“針對數字貨幣，公司主要研究方向是自助設備上數字貨幣與銀行賬戶貨幣之間的兌換?！睆V電運通透露，公司已申請數字貨幣硬件錢包外觀專利。
▲資料來源：中商產業研究院整理
下游
第三方支付
隨著智能手機的普及，我國第三方支付綜合支付市場交易規模持續擴大，根據易觀報告數據顯示，2020年受疫情影響，一季度中國非金融支付機構綜合支付業務的總體交易規模達640335.5億元，環比降低3.65%。
▲數據來源：易觀、中商產業研究院整理
2020年一季度中國第三方支付機構綜合支付市場交易份額占比統計，支付寶、騰訊金融和銀聯商務分別以48.44%、33.59%和7.19%的市場份額位居前三位。三者市場份額總和達到89.21%。
▲數據來源：易觀、中商產業研究院整理
由于數字貨幣采用雙離線模式，在沒有網絡的情況下也可以完成支付，而大多數正在使用的POS機都不具備這個功能，因此目前的終端支付機已經不適應數字貨幣新的交易要求。在商戶零售場景等接收端，ATM、POS機等設備都需要添加新的模塊來支持部署新的支付終端，這會為支付軟硬件開發和運維帶來一個體量可觀的市場，提供支付終端廠商有望受益。
ATM
2015-2019年，我國總體ATM保有量一直呈上升趨勢，但增速整體呈波動下降趨勢。2019年，因銀行網點總量減少，我國總體ATM保有量為109.77萬臺，較2018年末減少1.31萬臺。
▲數據來源：中國人民銀行、中商產業研究院整理
ATM行業市場集中度高
2019年市場銷售排名前五的廠商市場集中度超91%，ATM市場集中度高。其中廣電運通以28.06%的市場份額，已連續12年占據行業第一，怡化跟隨其后占據21.57%的份額。恒銀占據18.86%的市場份額排名第三，日立排名第四，占據13.35%的市場份額。
▲數據來源：金融時報、中商產業研究院整理
智能POS機
智能POS指不但能夠對多種支付方式提供支持，還能夠憑借機器中搭載的智能操作平臺，實現商戶在一機上訂單的歸集和管理、會員觸達和營銷以及店鋪經營分析統計等功能。智能POS相對于傳統POS而言的最大變革就在于其開放性、可擴展性強，使日后基于操作平臺豐富的增值服務開發成為可能。
▲資料來源：中商產業研究院整理
2015-2018年中國聯網POS機具數量持續增加，2019年POS機具數量下降至3089.28萬臺，全國每萬人對應的POS機具數量221.39臺。
▲數據來源：央行、中商產業研究院整理
順應碼支付，DCEP帶來智能POS機改造需求。假設POS機數量增速穩定在10%以下，則2020年及以后數量約為4000萬臺水平。據阿里巴巴（1688）批發網信息，主流智能POS機售價在1200-2000元，中樞約為1600元基于以上量、價現狀及假設，保守、中性、樂觀假設下的POS機改造市場空間為128/320/640億元。
智能POS機發展趨勢
（1）智能POS競爭將轉變為POS服務平臺和專業解決方案的競爭
智能POS目前基本采用Android作為其智能操作系統，終端形態各廠商的設計大同小異，智能POS在硬件和形態同質化嚴重，企業護城河難以構建，隨著越來越多的廠商加入智能POS行業，行業競爭將日趨激烈。如果不能更好地滿足商戶的個性化需求，智能POS終端廠商將進一步淪為收單機構的附庸，因此，智能POS競爭的下半場將是POS服務平臺和專業解決方案的競爭，POS服務平臺和專業解決方案的能力將成為智能POS參與者的核心競爭力。POS服務平臺能力包括終端管理能力、終端應用管理能力和商戶服務能力等，專業解決方案針對不同行業、不同商戶的痛點，從業務流程和運營出發，以大數據分析和智能營銷為目的，開發解決方案。
（2）POS支付功能將弱化，入口作用將凸顯
一方面，支付將不再是POS的全部，而是作為商戶整個商品售賣流程的一個環節，其重要性將逐漸弱化；另一方面，隨著POS功能越來越強大，越來越多的外設和傳感器與POS集成或鏈接，互聯網高帶寬的負載能力使POS入口作用進一步凸顯，成為線上線下融合的入口。
線上線下融合具體體現在線上線下商品庫存的融合、線上線下支付方式的融合、線上線下用戶的融合、線上線下商戶服務的融合和線上線下營銷的融合。
ApplePay等系列“云閃付”在支持線上支付的同時支持線下POS支付，微信、支付寶等提供的二維碼掃碼支付也從線上走到了線下。線上購物送線下優惠為線下引流，線下實體店實物體驗促進線上銷量。
▲資料來源：中商產業研究院整理
數字貨幣的主要應用場景
大額支付端
目前各國都在積極開展數字貨幣批發端大額支付系統，大多基于區塊鏈技術。批發型央行數字貨幣目前已有幾個項目正在推進，原因之一是部分央行的大額支付系統已進入技術生命周期的衰退階段，所使用的計算機語言和數據庫設計已經需要淘汰。基于區塊鏈的新型支付系統用于大額支付，在技術上是可行的，參照Ubin項目的數字存托憑證模式，無需借助類似網聯支付平臺這樣的中間渠道，各家支付機構和商業銀行可以通過在金融專網中構建對等網絡的方式，以統一的區塊鏈網絡連接起來，開展支付清算?？紤]到目前區塊鏈技術的交易性能還在演進的過程中，清算業務宜在批發層面展開。
現金數字化
商業銀行與央行間流通的準備金和貨幣市場的現金一直是流動性的關鍵，如今，數字貨幣重點在“兌換”，解決了一些不必要的麻煩。自上而下來看，為保證數字貨幣發行和回籠且不改變央行貨幣發行總量，商業銀行存款準備金和數字貨幣之間有等額兌換機制：在發行階段，中央銀行扣減商業銀行存款準備金，等額發行數字貨幣；在回籠階段，中央銀行等額增加商業銀行存款準備金，注銷數字貨幣。商業銀行或其他金融機構再向市場以類似的方式來發放和回收數字貨幣，同時銀行間和市場間也可以進行數字貨幣的兌換。若從自下而上的角度，數字貨幣不是被某一機構“發行”出來的，而是公眾在用手里的現金“兌換”出來的。因此，傳統上實物貨幣受制于印鈔造幣環節的問題得以解決，數字貨幣的“印鈔造幣”可以瞬間完成，使得交易環節對賬戶依賴程度大為降低，有利于人民幣的流通和國際化。同時數字貨幣可以實現貨幣創造、記賬、流動等數據的實時采集，為貨幣的投放、貨幣政策的制定與實施提供有益的參考。
為了更好地了解數字貨幣行業發展情況，中商產業研究院梳理了數字貨幣概念股，供讀者參考。
更多資料請參考中商產業研究院發布的《2020-2025年中國數字貨幣行業市場前景及投資機會研究報告》，同時中商產業研究院還提供產業大數據、產業規劃策劃、產業園策劃規劃、產業招商引資等解決方案。
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