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pos機刷了一張農行信用卡之后
來源：金融時報
本報記者趙萌
在監管政策要求下，各大銀行對信用卡資金用于房地產類商戶的交易管控措施密集出臺。8月份以來，農業銀行、建設銀行、興業銀行、招商銀行、光大銀行等紛紛發布公告，采取嚴格措施限制個人透支信用卡購房。總體來看，透支信用卡在開發商或中介付首付或傭金的通道已被“堵死”，而繳納物業費和分時用房（出租房）則多被限額交易，單筆不超過1.5萬元或3萬元。
事實上，監管部門一直嚴禁消費貸款、個人經營貸款和信用卡透支等資金用于購房。此番信用卡涉房交易監管的“升級”又將對房地產市場和銀行信用卡業務產生何種影響？近日，《金融時報》記者對北京市部分地產中介公司門店、部分小區物業進行了實地走訪，并采訪了多位業內專家。
信用卡涉房交易管控升級
“就在幾天前，我有個客戶想刷信用卡付12萬元的中介費，結果只刷過去2萬元。銀行客服解釋說是為落實國家房地產調控相關政策而進行的交易管控?！苯?，《金融時報》記者來到位于北京豐臺區的聯眾地產經紀有限公司門店，了解近期是否出現信用卡支付傭金失敗的情況，業務經理阮光蘭如是回應記者。
9月中下旬以來，多家銀行密集發布公告收緊信用卡資金用于房地產類商戶交易。例如，9月27日，招商銀行信用卡中心公告，招行信用卡不可在房地產類商戶（商戶類別碼為1520、1771、7013）進行交易。9月30日，光大銀行信用卡中心公告，根據監管部門要求，該行于10月8日起對信用卡資金流入房地產類相關領域的交易進行管控，光大信用卡在此類商戶透支消費時將會導致交易失敗。
實際上，信用卡購房受限早已不是“新鮮事”。除上述銀行外，渤海銀行、恒豐銀行、華夏銀行、中國銀行、中原銀行等均已在此前發布了限制或關閉信用卡房產類交易的公告?！靶庞每ㄙY金流入房產的管控一直存在，當前多家銀行叫停個人透支信用卡買房業務，主要是配合中央‘房住不炒’的立場和定位，其次也是對于信用卡風險管控的手段。”交通銀行金融研究中心高級研究員武雯在接受《金融時報》記者采訪時表示。
梳理各行公告內容，《金融時報》記者發現，信用卡消費與房地產相關的商戶代碼主要有：住宅與商業地產開發（商戶類別碼1520）、房地產代理和經紀（商戶類別碼7013）、房地產建筑安裝工程（商戶類別碼1771）、出租等休假類房地產（商戶類別碼7012）、不動產管理（商戶類別碼6513）。
而各行對這些商戶的交易限制情況略有不同?？傮w來看，上述五類商戶中，前兩類均被禁止交易；針對信用卡刷卡繳納物業費和分時用房（出租房）等，由于該類交易屬于日常繳費，都可透支信用卡，但一般設定了單筆不超過1.5萬元或3萬元的交易限額。
“每臺POS機都會有一個特定的商家編碼，而各類商戶也有自己專門的代碼，其中有4位數字是行業代碼。一旦在我們店里的POS機上刷了信用卡，就會被自動識別出來是哪種交易類型，只要是關于房產商戶類交易都會被限制或禁止交易的?！北本┐笈d區棗園路鏈家門店經理劉釗表示，該門店POS機已不支持信用卡刷卡繳納中介費，建議使用儲蓄卡支付。
信用卡業務規模增長明顯減速
“首付不夠、刷卡來湊?！睆那暗倪@些購房湊首付“伎倆”，在此番信用卡涉房交易管控升級之后行不通了?！敖型Ｐ庞每ㄍ钢зI房，其主要目的是避免信用卡透支成為‘炒房客’的資金來源，恪守‘房住不炒’的房地產政策定位，將對遏制房地產市場不合理需求、打擊‘炒房客’發揮一定的積極作用。”中國人民大學國際貨幣研究所研究員甄新偉對《金融時報》記者表示。
同時，反觀銀行業，目前銀行信用卡業務現狀如何？存在哪些問題？信用卡涉房交易的管控升級又將產生什么影響？
央行最新發布的《2019年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至今年二季度末，銀行卡授信總額為16.32萬億元，環比增長3.23%；銀行卡應償信貸余額為7.23萬億元，環比增長3.64%。銀行卡卡均授信額度2.29萬元，授信使用率為44.31%。信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元，占信用卡應償信貸余額的1.17%，占比較上季度末上升0.02個百分點。
銀行卡資深專家董崢認為，對信用卡資金流入房地產的管控一直都存在，近期監管趨嚴一方面是房地產調控的政策原因，另一方面更是對信用卡風險管控的強調?！敖涍^過去一段時間爆發式的規模增長，今年以來，銀行信用卡規模增速放緩，信用卡不良上升，有些銀行甚至大范圍封卡或降額，以調整信用卡業務結構?！痹诙瓖樋磥恚陙?，信用卡業務的風險形式不同于以前，主要反映在投資領域，比如信用卡套現做P2P投資、透支信用卡從事房地產交易等?！跋掳肽辏y行信用卡業務的重點是消化不良、控制風險，對房地產領域進行信用卡交易管控，正是其中的重要內容。”董崢說。
梳理部分上市銀行半年報數據不難發現，不少銀行的信用卡業務規模出現明顯“減速”，工商銀行、建設銀行、中信銀行、招商銀行、平安銀行和興業銀行均出現了新增發卡量放緩的情況。與此同時，包括招商銀行、浦發銀行、興業銀行、平安銀行在內的信用卡不良率均有所上升。
“信用卡風控的確存在難點?！蹦彻煞葜沏y行信用卡中心負責人坦言，由于目前對信用卡資金流向沒有一個完整的監控機制，如果客戶將授信額度從賬戶內以現金方式取出，再跨行轉入其他銀行，則信用卡發卡行很難追蹤到具體的資金流向。
“銀行可能無法在第一時間監控到刷卡人的資金流向，但系統隨后會有一個反饋，銀行也會據此通知客戶該筆款項不能進行分期還款，客戶必須在下一個還款日前還清款項，否則會對客戶的征信記錄產生影響?！鄙鲜鲐撠熑吮硎荆诋斍暗膰辣O管下，刷信用卡購房可能會“得不償失”。
信用卡業務高質量發展可期
事實上，如何更好發展信用卡業務，既有效拓展信用卡利潤來源收入，又防控好相關風險，一直是銀行業需要研究的課題。
“隨著我國經濟發展以及消費升級觀念的深入，以信用卡為載體的消費金融業務發展具有廣闊的前景?！蔽漩┍硎?，銀行一方面需要牢牢把握這一機遇，加大信用卡產品的創新力度，加大金融科技的應用，實現相關業務的精準銷售；另一方面，需要進一步完善和落實信用卡業務的風險管理制度，充分運用大數據，對信用卡資金交易進行實時、動態監管，健全信息共享機制，對于失信客戶信息及時更新，防止金融風險發生。監管方面也需要進一步完善個人征信體系。
甄新偉強調，銀行不能為擴大信用卡業務規模，而降低對信用卡客戶的準入門檻和對信用卡交易活動真實性的審查。高質量發展信用卡業務，應當堅持基于個人客戶真實信用，服務個人客戶的真實消費活動。
“具體而言，一是要讓信用卡使用范圍更廣，豐富加強信用卡應用場景建設；二是要讓信用卡使用方式更便捷，利用閃付、APP等讓信用卡刷卡更加高效，讓信用卡擁有更高科技含量；三是要讓信用卡承載服務更豐富，充分發揮銀行客戶資源優勢，以信用卡為載體，聚合更多服務以及優惠便利?！闭缧聜フf。
多位業內專家坦言，此番信用卡管控升級或會對銀行信用卡業務交易量的增長產生一定負面影響，但這種負面影響是“良性”的，有利于緩解信用卡業務領域的相關風險。
值得一提的是，在這波密集的銀行公告中，支付房租和物業費也被明確提及，多家銀行限制單筆不得超過1.5萬元或3萬元?！督鹑跁r報》記者來到北京大興區紅木林小區長城物業公司了解到，該物業公司支持信用卡支付物業費，并且考慮到多數業主的物業費在限額范圍內，因此基本不受影響。
在采訪中，不少專家強調，在恪守“房住不炒”政策定位的同時，銀行也要積極保障居民正常的購房、租房融資需求，不可盲目“一刀切”。甄新偉表示，“銀行一方面要重視授信資金流向，多關注給予個人或企業客戶資金的最終流向，避免客戶以其他名義獲得的銀行資金流入房地產市場，成為炒房資金；另一方面，要優化銀行授信產品，個人信用貸款、信用卡透支等針對個人的信用產品。銀行要積極優化授信政策，在業務準入標準、操作流程、監控手段等方面持續優化。”
武雯表示，房地產市場的調控需要多部門形成合力，一方面需要對市場相關主體的資金使用作出禁止性規定，明確違規行為的嚴厲懲戒措施，并且加強對消費金融、科技金融、互聯網平臺的資金流向管控，從源頭上遏制炒房行為；另一方面，需要對各級政府涉及房地產及房地產金融監管部門的相關監管責任作出細致規定，對監測、監管與協作等工作機制也作出制度性安排。
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