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pos機這行業還能持續多久
移動支付網消息：今年7月，五家深圳支付機構共同簽訂了一份行業公約，主要內容是在收單行業推行展業的“雙錄”方案。那么問題來了，“雙錄”是什么？又可以解決哪些行業問題？
經驗來自傳統金融的“雙錄”實踐
“雙錄”，顧名思義就是錄音和錄像。作為一種技術監督手段，“雙錄”此前已被廣泛應用于銀行、保險等傳統金融業。
在傳統金融業，“雙錄”對于不少特定產品和模式而言，是監管的硬性規定。從業人員在向消費者銷售理財產品、保險產品或代理其他金融產品時，需要同步進行錄音錄像。
2016年2月，銀監會印發《關于加強銀行業消費者權益保護解決當前群眾關切問題的指導意見》，首次就金融機構實施銷售專區錄音錄像提出原則性的指導意見及工作要求。后續銀監會又發布《銀行業金融機構銷售專區錄音錄像管理暫行規定》，要求銀行業金融機構實施專區“雙錄”。
2017年6月，保監會發布《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》，要求對保險公司、保險中介機構記錄和保存保險銷售過程關鍵環節實行錄音錄像，確保實現銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責任可確認。
2021年7月，銀保監會更新發布《保險銷售行為可回溯管理辦法（征求意見稿）》，擴大保險銷售“雙錄”范圍，取消投保人年齡限制，使得銷售人員在面對面銷售相關人身險產品時都要進行錄音錄像。
2021年12月，銀保監會發布《中國銀保監會辦公廳關于做好銀行代理保險業務整改工作有關事項的通知》，提出銀行類保險兼代理機構通過線上線下融合方式代理銷售人身保險產品的，可探索實時遠程同步“雙錄”。
類似的監管條文和細則還有不少。此外，從監管不斷發布和更新的政策不難發現，無論是業務類型還是人群范圍，“雙錄”的適用范圍都有持續擴大的趨勢。而技術的不斷更迭，也讓遠程“雙錄”愈發可靠。傳統金融行業的“雙錄”實踐，為收單行業“雙錄”提供了充分的參考。
在傳統金融業，“雙錄”最大的作用在于保護消費者合法權益。通過對金融產品銷售過程進行嚴格監督，保證金融從業者規范開展銷售活動，同時記錄銷售的關鍵環節，以避免出現糾紛無法確定責任等問題。在收單行業，也有同樣功效。
收單業務為什么需要“雙錄”？
收單業務過程中，也可能產生收取服務費等環節。原則上只要有收費環節，就有可能產生糾紛，比如“扣押金”“扣分潤”等問題。因此收單業務同樣適用“雙錄”，比如在POS機激活環節增加“人臉識別+拍照或錄像”確認方式，充分告知特約商戶相關費用事項并留存確認記錄。
一方面，收單“雙錄”有利于準確記錄并保存收單機構、代理、特約商戶各方在辦理服務時的真實意愿，解決虛假宣傳問題。
對收單機構來說，“雙錄”起到盡詳細告知義務的約束力，同時督促展業環節中代理商的真實介紹，避免代理商弱化或回避風險等行為發生?！半p錄”很大程度約束外包服務商及其拓展人員隨意承諾、不兌現承諾等問題，從而降低支付機構投訴率。
此外，在圍繞POS機的收單市場競爭中，收單機構普遍采用發展代理的模式進行展業。通常情況下，代理商數量越多就越容易出現管理混亂問題，而混亂則容易滋生違規行為，比如電銷等?！半p錄”的存在，還可治理“電銷”“不規范展業”等行業弊病。
在電銷的流程里，一般是先由代理客服打著官方名義致電消費者，許以低費率、免費等套路來誘惑商戶。在發出機器時，還有以快遞到付形式收取費用的情況，而到機器激活時則扣取幾百元不等的押金?！半p錄”在感知層面，讓商戶知曉押金的存在。即便要扣，也是明明白白。
另一方面，除了準確的記錄和保存，“雙錄”的意義還在于劃分責任。
對于特約商戶來說，“雙錄”則起到了真實、清楚地了解服務性質等作用，同時知悉自身的權利、責任和風險告知等方面內容，以便其準確做出決定，避免日后把責任推給收單機構、互相扯皮的現象發生。
在第三方支付行業，存在部分以惡意投訴為獲利手段的“職業投訴人”，收單領域尤為突出。相比正常投訴，“職業投訴人”通常更有經驗，比如熟悉自媒體的運用規律、擅長建立社群、旁征博引相關法律法規等?！跋刃匈r付”是職業投訴的首要訴求，抓準相關規定的關鍵字眼，利用媒體、人行回復函等方式和手段與支付機構進行溝通，希望“私了”。一些為避免麻煩，或者業務環節存在瑕疵的收單機構，可能會答應其要求。通常情況下，“職業投訴人”受到其他普通投訴人聯合委派而來，等協商成功后，更多投訴還會陸續出現?！半p錄”的存在，可在一定程度降低代理、特約商戶此類投訴的可能。
在“雙錄”的基礎上，當收單業務被動終止時產生糾紛，可為監管部門提供準確裁決依據。讓監管部門根據錄音錄像來處理，判明雙方責任，有效化解矛盾。比如再遇“分潤克扣”事件，不能再通過“大鬧特鬧”來解決。
值得注意的是，近幾個月來，支付行業坊間一直流傳著多家收單機構因嚴重違規收巨額罰單，收單行業似乎要迎來新一輪整肅。在此背景下，收單機構從自身出發規范發展，“雙錄”不失為一個好法子。
收單“雙錄”后可能面臨的問題
處于規范發展需求，“雙錄”可能會成為收單業內的趨勢。然而凡事皆有雙面，收單“雙錄”也可能會面臨新問題。
首先，“雙錄”多少是個略帶繁瑣的環節，人對錄音錄像天然存在抗拒情緒，這會為“雙錄”工作實際開展帶來不小的障礙。“雙錄”的增加，或許會對收單機構展業帶來不利因素。
其次，“雙錄”在降低體驗的同時，也會增加收單機構的成本。成本主要來源于兩方面，一是技術方案，收單機構要么自己做要么采購第三方，目前市場上已有不少專門提供“雙錄”方案的供應商等；二是銷售成本方面，在收單加入“雙錄”后自然也會增加如培訓等環節的成本。而這些成本費用，最終是否會轉嫁到特約商戶處暫不清楚。
如此一來，無論是出于體驗問題還是成本增加問題，收單“雙錄”都有可能面臨執行不到位的境遇，最終流于形式。在傳統金融業，“雙錄”也存在這個問題，比如一些銀行客戶經理沒有嚴格執行“雙錄”需要同步的規定，將錄音、錄像（刷臉）等分開進行。
第三，在個人信息治理愈發嚴格的當下，收單業務“雙錄”后會產生大量的圖像和影像資料。如何保留、如何監管、如何使用等等都是值得思考的問題。而這對于一些小型收單機構來說，是個不小的負擔。
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