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1、pos機利益分析
pos機利益分析
銀行卡支付套現緣何屢禁不絕 低買高賣賺差價
全文如下
銀行卡支付套現緣何屢禁不絕 低買高賣賺差價
線下POS收單市場是一塊巨大的“奶酪”，而各方在分享“奶酪”的同時，更需考慮如何保證其能有序、健康成長。除了監管部門之外，包括發卡銀行、第三方支付機構等在內的各參與方需要共同努力，完善相關交易機制和流程。不少銀行業內人士呼吁盡快修改信用卡預授權規則。
隨著虛擬消費銀行卡活動日益增多，信用卡非法套現已經從此前的操作隱秘被堂而皇之地搬上臺面，套現工具也不再是局限于POS機等基礎刷卡工具，普通人亦可以在電商等渠道輕而易舉地進行信用卡套現。近日，記者發現一些投機客利用銀行卡在線支付活動漏洞套利，月收入竟高達上萬元。
實際上，從線上到線下，信用卡套現和反套現的“戰爭”從未停歇。銀行分析人士指出，未來賬戶監管只會越來越嚴格，未來在征信檢查費用降低的情況下，銀行主動開展征信檢查的頻率會適當增加。
低買高賣賺差價
近日，一則中國銀行的活動告示引起了許多人的注意——“2016年1月1日-2016年3月31日期間，客戶在銀聯在線商戶，使用銀聯在線支付刷卡消費，單筆交易滿100元立減30元，單筆優惠不可累積，每天限定4000名次，每人每月最多享受3次優惠。先到先得，送完為止”?？梢韵硎茉摶顒拥目ǚN大概有6種，均為借記卡。
有投資客就利用這種銀行活動進行套利。一名投機客稱：“利用一些容易流通的購買物，如禮品卡，進行套利的收益非?？捎^?！?/p>
記者了解到，目前，銀聯在線支付7折，相當于100塊錢白送30元，而一般的京東E卡100元的面值，在私下轉手中大概回收價在9.7折至9.8折，也就是說，只要能夠享受到銀行的優惠，一筆支付就可以套現賺得27元，而如果手中卡較多，這其中的收益就會非?？捎^。
另外，申辦特定借記卡僅需要5元工本費，如果是首張卡，可以申請免除年費。一位專職的投機客表示，只需要在每晚12點守在電腦前，在京東正常購買E卡，銀行頁面會自動減掉30元，付款成功后，拿到實體卡再進行套現即可。而一張卡一月只能享受3次的優惠也可以破解，秘訣就在于更改手機號。銀行卡默認的是手機號一月限制使用3次，只需要在銀行柜臺辦理手機號變更，就可以實現一張卡多次購買E卡套現。而在購買E卡的過程中，也要手快，大約1分鐘時間，4000個名額就會被用完。
銀行分析人士指出：“未來賬戶監管只會越來越嚴格，此前，對于客戶信息，銀行每年會通過央行進行征信檢查一次，如果看到客戶在多家銀行開信用卡，且負債較多，就會主動降低客戶的授信額度，而未來在征信檢查費用降低的情況下，銀行主動開展征信檢查的頻率會適當增加?！?/p>
警惕套現風險
信用卡套現，是指持卡人不是通過正常合法手續(ATM或柜臺)提取現金，而通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為。無論是對持卡人還是銀行來說，信用卡套現都存在巨大的風險。
上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊在接受《國際金融報》記者采訪時表示：“以不真實的交易為基礎進行套利的現象如果普遍蔓延開來，銀行不能及時收款的數額將會增多，銀行本身的盈利能力和支付能力會被削弱，銀行本身的安全性會受到威脅，進而給整個金融系統帶來不利的影響。”
央行最新的支付體系運行總體情況報告顯示，2015年第三季度信用卡不良信貸規模持續增長。截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額384.33億元，環比增長13.93%，占信用卡應償信貸余額的1.32%，占比較第二季度末增長0.11個百分點。
中國社科院中小銀行研究基地研究員游春告訴《國際金融報》記者：“信用卡本身設計的用途是消費而不是套現。對持卡人來說，利用信用卡套現很容易陷入信用卡債務的黑洞。對銀行來說，一旦資金的流動性出現問題，就容易造成信用違約，演變成銀行的壞賬。而且這種行為本身也是破壞市場的金融監管秩序和市場經營的行為?！?/p>
據了解，除了以上講到的信用卡套現方式外，信用卡投機客利用免息期進行套現理財的方式還有很多。投機者大多用自己的POS機進行資金的套現，投資標的多為短期P2P理財或者京東小金庫一類流動性較高的產品。以一人持有10張信用卡、一張2萬元額度進行計算，20萬元的理財資金收益也能有千余元。更為嚴重的是，部分套現資金被用于投資股市，這顯然加大了資金風險。
“對一些利用免息期進行套現理財的持卡人來說，信用卡套現的風險尤為顯著?！睆偷┐髮W金融研究中心主任孫立堅對《國際金融報》記者說，“利用信用卡套現理財有期限不匹配的風險。套現的錢是短期要求償還的債務，是用來暫時解決流動性不足的問題。假如進行一些高風險投資，如今天買明天賣的短期股票市場投資，運氣不好就容易被套牢，造成回流資金鏈斷裂。
孫立堅進一步指出：“利用信用卡套現理財隱含風險不匹配的問題。對于個人來講，用于消費的錢被用于高風險的投資會帶來資源錯配的問題。但從整個宏觀的角度來說，信用卡套現投資會給國家的宏觀調控帶來負面影響非常大。首先，銀行放出的消費信貸的數據有嚴重的水分，掛羊頭賣狗肉，消費的信貸被用來做理財的投資。本以為消費信貸反映出的是消費帶動中國經濟的增長，但沒想到錢被用來做金融投資。此外，國家宏觀貨幣的總量認為不會造成太大的金融資產泡沫的問題，但沒想到它低估金融市場而高估了實體經濟的消費能力，這對宏觀經濟的判斷帶來巨大的麻煩?！?/p>
不過，奚君羊和游春都認為，從宏觀層面來說，由于信用卡的的透支額度是有一定限制，雖然套現的方式使得銀行的信貸能夠增加，但和整個宏觀經濟的總量相比，數量還是相對較小，信用卡套現的影響屬于局部性的影響，還不至于造成對整個宏觀性的影響。
“堵”、“疏”并用
此前，五大行曾聯合發文，表示認真落實個人銀行賬戶實名制要求，進一步加強客戶信息安全保護，嚴格開戶過程個人客戶的身份審核，避免客戶賬戶信息泄露，不斷加強支付領域的創新和風險控制。
而銀監會也曾頒布《關于商業銀行信用卡業務有關問題的通知》，明確規定，商業銀行個人信用卡透支應當用于消費領域，不得用于生產經營、投資等非消費領域。
雖然監管部門三令五申不許信用卡套現，但在低成本甚至零成本快速獲利的誘惑下，利用信用卡套現的現象還是屢禁不止。這其中，判定困難是阻礙禁止信用卡套現監管的一大攔路石。
目前，銀行對于信用卡套現都有自己的偵察系統，例如客戶在信用卡大額還款后又立馬將錢刷出，如果連續幾個月都有這樣的行為，系統就會判定為危險賬戶，而進行降低授信額度的處理。
平安銀行上海分行有關負責人說：“對套現和刷機行為，銀行對可疑交易會進行甄別，確定套現的，會立刻采取措施?！?/p>
“目前，銀行針對信用卡套現的措施還遠遠不夠，可以從三個環節防治利用信用卡非法套現的情況。”奚君羊表示，首先，在發卡環節對申請人的申請狀況要有嚴格的核實。要了解申請人是否在多家銀行開通了信用卡，卡上是否有足額的透支交易。其次，銀行對特約商戶也要有一個資格的把握。因為有些信用卡套現是通過商家來完成的，因此，對于大額的、持續的、常規性發生的這種交易活動，要核實是否為真實消費。若存在這種為持卡人套現提供便利的現象，就要取消商戶的合作資格。最后才是對于存在套現嫌疑的持卡人降低授信額度。
游春認為，要解決信用卡套現投資的問題，僅僅靠央行的征信系統是遠遠不夠的。銀行還應對社會開放征信行業，使信息來源多渠道化。目前央行的征信系統更多的是顯示歷史消費信息，而互聯網的征信信息可以全方位地描述一個人的行為信息，形成一個人的綜合消費形象，讓銀行可以進行快速的判斷。
“要想減少信用卡套現投資，須做到‘堵’、‘疏’并用。監管部門要加強管理，與時俱進。銀行開展的業務一定要真正做到了解客戶，不僅僅要關心客戶手里有沒有錢，更要關心客戶拿了錢去做什么。同時，國家要給銀行打開渠道，如給企業減稅，對企業的發展降低行政壁壘，能夠讓企業降低交易成本，提高自己的業績收入，這樣銀行才會把錢借給有能力的企業?！睂O立堅認為：“堵，要堵住靠金融來賺錢的高風險業務，另一方面要疏，要疏導實體經濟，能夠靠實體經濟的舞臺來賺錢，創造更好的商業機會，降低商業運行成本。”(國際金融報 衛容之)
銀行卡收單市場的灰色利益鏈
從2014年開刀處罰8家支付機構，到規范銀行卡收單外包、資金二清違規行為，再到最新的全方位抽查處罰，央行近年在銀行卡收單業務上的整治力度逐漸加強，拉卡拉、快錢等支付機構及商業銀行都挨了“板子”。在狹長的收單利益鏈條下，持卡人、商戶、支付機構、銀行都有可能成為違規因素。當前收單市場究竟存在哪些問題？究竟是何種利益鏈讓收單市場亂象始終難以肅清？
套現
利益鏈：商戶+持卡人
信用卡套現問題多年來屢禁不止，支付機構收單業務的快速膨脹更是給持卡人套現提供了溫床。持卡人、提供套現機具的商戶都會成為該行為的受益者。
以下是最為簡單的套現流程。例如，某銀行推出的信用卡預借現金服務，是按照借用期限收取每天萬分之五的手續費，那么10萬元預借現金50天，手續費支出將在2500元。但如果通過商戶套現就會大大降低成本。若按商戶本身的刷卡費率為0.38%、套現服務費1%算，那么持卡人套現10萬元手續費支出1000元，節省了1500元支出，商戶則可掙得620元。不過，也有一些持卡人自己購買POS機進行套現，那么套現成本就會更低。
資金二清
利益鏈：支付機構+二清公司
資金二清是指第三方支付機構與二清公司合作，二清公司以大型商戶平臺的模式接入收單機構通道，通過銀聯清算將資金劃入商戶平臺，然后再通過其他渠道將資金“二次清算”給接入平臺的眾多小型商戶。
“二清”公司一般都是手里掌握了一部分商戶資源的公司，因為沒法直接開展收單業務，所以需要找有牌照的收單機構合作。而支付機構為了減少發展商戶的成本，迅速提高交易量，也樂意和這些“二清”公司合作。
由于涉及商戶的資金清算環節，一些黑心二清公司會故意拉長商戶結款期甚至卷款跑路，商戶會受到資金損失。
套碼
利益鏈：商戶+支付機構
此種亂象產生的根源在于不同行業商戶之間的刷卡費率差異。
根據2013年國家發改委、央行制定的銀行卡刷卡手續費率，不同行業的商戶采取區別收費的原則，其中餐飲娛樂類為1.25%，百貨等一般商戶為0.78%，超市、加油站等為0.38%，公益、醫療、教育等機構則免收手續費。因此，一些商戶為了降低刷卡成本，與收單機構里應外合，使用與自身業務不對等的商戶類別，例如將餐飲消費編造為超市購物。
在這一過程中，商戶的成本大大降低，而第三方支付公司則能做大商戶規模。但這種方式不僅破壞了正常的價格體系，更令許多持卡人無法正常利用信用卡消費取得積分，甚至會被發卡行系統檢測為異常交易，凍結交易或降低信用額度。
收單業務外包
利益鏈：支付機構+經銷商+代理商
在激烈的市場競爭下，一些第三方支付機構將POS機布放任務外包，導致不符合資質的商戶入網、不法商戶與持卡人串通套現、套碼問題肆意橫行。
代理商的利潤來源主要有兩個，POS機差價以及商戶刷卡額分成。張先生曾是一家POS機經銷商的區域獨家代理商，他代理的是某家第三方支付公司的刷卡終端，批發價為119元，而售價則在200元以上。除了賣出POS機的銷售費用外，張先生可以獲得刷卡手續費分潤獎勵。例如，商務版POS機每筆35元的手續費，張先生可以獲得5元分潤，若商戶費率為0.66%，張先生可以拿到16%。為了取得區域獨家代理權，張先生繳納了11萬元的區域代理費，并用了數萬元購買POS機。代理商的“上級”——POS機經銷商的利潤來源則包括：代理商加盟費、手續費分潤和POS機銷售。
虛假商戶
利益鏈：銀行+商戶
支付機構+外包機構+商戶
在層層外包的經營模式下，虛假商戶的入網成為必然。大量虛假商戶入網令支付機構、外包機構都能獲得收益。一些沒有資質的個人也能隨意申請POS機。
在某購物網站上輸入手機POS機，就會出現多達100頁的產品。北京商報記者在一家雙皇冠店鋪看到，拉卡拉POS機按照刷卡費率和功能被分成了多種價格，最貴的移動彩屏機(實時到賬)售價658元，移動彩屏0.38%費率POS機售價598元，半移動機1.25%費率售價則為498元。只需要提交身份證、銀行卡正反面照片，申請人手機號和郵箱、銀行卡開戶名稱，手持身份證半身照即可。
根據央行今年2月發布的公告，“POS機應由商戶提供營業執照、稅務登記證、法人代表身份證等必要的身份證明資料并經收單機構審核通過后，由收單機構上門為商戶安裝”。
對于網絡購物平臺上個人商鋪銷售的POS機是否正規、產品的來源渠道等問題，拉卡拉相關人士表示，還需要對情況進行了解，周末期間不便做出回應。
此外，商業銀行也存在大量虛假商戶的問題。在央行此次抽查中發現個別銀行虛假商戶比例超過65%，可見銀行也存在業務激進、忽視風險的做法。(北京商報 孟凡霞)
刷卡手續費分成格局重塑 銀行中間業務收益受損
銀行卡刷卡費率迎來重大變化，下調新政將于6個月后執行。原本“7：2：1”刷卡手續費利潤分成格局被打破，在各類商戶每年估計少交74億元刷卡費的利好背后，短時間內，銀行中間業收入將減少。業內分析人士指出，銀行卡刷卡費率定價機制的調整，大型收單機構迎來發展契機。
費率分成模式被打破
現行的刷卡費率分成是發卡行7：收單機構2：銀聯1。簡單來說，如果一筆銀行卡100元消費、收取1%手續費，將扣除商戶1元手續費，如果銀行卡用的是招商銀行卡消費，使用的收單行是工行的話，招商銀行分成0.7元，工行0.2元，銀聯0.1元。而在3月18日，兩部委聯合發布銀行卡刷卡費率新規明確，費率變成：收單服務費由收單機構向商戶自主協商；發卡行服務費向收單機構收取的費用則采取借貸分離的方式，借記卡收取不高于0.35%的手續費，封頂不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封頂。清算機構向發卡行和收單機構分別征收0.325%的費率，其中發卡行封頂不高于3.25元。
銀行卡刷卡費率問題歷來備受詬病。由于手續費費率較高，商戶為了少刷卡，謊稱“沒有POS機”或“POS機壞了”情況時有發生。此外，銀行卡收單行業也是亂象叢生。
國內現行的刷卡費率是2013年制定的，主要收費思路是分行業收取費率，其行業分類為“餐飲娛樂類”、“一般類”、“民生類”以及“公益類”四大類。其中，餐飲娛樂類的刷卡手續費率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續費率為0.78%；超市、加油站等手續費率為0.38%；醫院、教育等公益類則是零費率。近年餐飲行業一直呼吁降低刷卡費率。
此次調整早有端倪。去年2月底，央行下發《關于2015年支付結算工作要點的通知》，明確提出要按照“借貸分離、取消行業分類”的思路，制定定價改革方案、確定實施計劃并組織實施。中國支付清算協會則在去年8月份下發了《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制有關問題意見》的征求意見稿，借貸分離和取消行業分類均被列入。
銀行中間業務收益受損
根據央行計算，銀行卡刷卡費率下降，每年讓利各類商戶合計74億元，商戶手續費減少也就意味著銀行、銀聯中間業務收益受損。
一位銀行業內人士對記者表示，新政實施后，短時間內會對商業銀行的中間業務收入帶來影響，銀行卡業務經營面臨一定財務壓力。國家現行行業規則是，銀行刷卡手續費分別由發卡行、收單行和銀聯收取，各自對應的是發卡行服務費、收單服務費和銀行卡清算組織網絡服務費，前兩者同屬銀行的中間業務收入。該業內人士坦言，刷卡手續費的下調，將直接減少銀行的中間業務收入。不過隨著銀行卡發卡量、銀行卡滲透率提升，還是可以形成銀行、商戶、持卡人多方受益局面。
一位銀行業數據分析師對記者表示，銀行卡滲透率是指剔除房地產、大宗批發等交易后，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比例。發達國家這個指標一般都達到40%—50%，2008年之后，銀行卡滲透率占比不斷提升，去年年末這一占比接近發達國家50%的水平。此外，隨著刷卡手續費率下降，預計未來會有更多的商戶使用POS機刷卡交易，交易規模會有大幅提升，以量換價，對沖掉手續費下降影響。
中央財經大學銀行研究中心主任郭田勇指出，傭金是國內銀行卡業務的主要收入來源，降低刷卡手續費會沖擊這塊業務的盈利能力?！耙雁y行卡做大做強，未來關注點在信用卡方面，以量補價?！?/p>
銀行刷卡手續費是商業銀行中間業務的一種。商業銀行的中間業務是指銀行以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。目前銀行業開始重視中間業務轉型。近日，中國銀行業協會發布的《中國銀行家調查報告(2015)》顯示，未來投資銀行業務帶來的收入預計將超過理財，成為銀行中間業務收入的重要來源。
《中國銀行家調查報告(2015)》還指出，“未來，銀行四類業務將最受銀行家群體重視，這四類業務分別是中間業務、公司金融、個人金融、同業業務。此外，在利率市場化與大資管時代的背景下，商業銀行的資產管理業務也將成為中間業務收入的重要來源，銀行家普遍認為應大力發展資產管理業務”。
業內人士認為，新政將令銀行調整思路，尋找中間業務新的增長點，來彌補損失。
利好大型收單機構
多位業內人士表示，費率調整對于收單機構無疑是重大利好。費率調整可以促使整個支付行業規范化，有助于收單機構的發展。
對于此次費率下調，監管認為此次明確收單環節服務收費由政府指導價改為實行市場調節價，由各收單機構與商戶協商確定具體費率，同時鼓勵收單機構積極開展業務創新，根據商戶需求提供個性化、差異化增值服務。將為收單機構順應市場形勢發展變化，主動降費、拓展市場創造條件。
收單行是指提供POS機具的機構。大多數發卡銀行都兼營收單業務，也有一些非銀行專業服務機構經營收單業務，其利益主要來源于商戶回傭、商戶支付的其他服務費(如POS終端租用費、月費等)及商戶存款增加。
拉卡拉支付股份有限公司高級副總裁唐凌表示，新政策實行后，收單機構可根據商戶的情況，在政府規定的價格額度內自主定價，只要雙方協商一致，如收單機構可根據商戶的交易量在100萬每月，或者交易量10萬每月，自主確定與商戶的費率，交易量大的可以適當優惠。收單商戶也可以對自已的信貸商戶實行費率優惠。
唐凌進一步分析，這些措施不僅豐富服務品類，也便捷了商戶?！敖o收單機構充分的話語權，可以更好地拓展商戶，專注于如何增強用戶黏性，吸引用戶，提供差異化服務，以提升服務品質，讓收單機構擺脫只能套碼盈利的局面?！碧屏璞硎荆舜握哒{整，雖然總體上商戶的手續費有所下降，對收單機構的影響不一樣。對于具備一定規模的大型收單機構，是一個重大利好。
規范銀行卡收單市場
銀行卡收單市場亂象眾生，如虛假商戶、收單轉包等。3月15日，央行下發《關于銀行卡收單外包業務抽查情況的通報》，抽查發現五大問題，包括部分收單機構未落實特約商戶實名制、違規為其他機構開放交易接口、資金結算不合規、未自主完成受理終端主密鑰生成和管理和外包商合作管理不規范等。央行將對違規機構采取罰款、市場退出等懲罰措施。記者了解到，相關企業已經著手整改違規情況。
業內人士指出，商業銀行、第三方支付機構及商戶都成為灰色利益鏈上的重要環節。第三方支付機構為了業務發展需求，提高市場占有率，商業銀行則是出于收單商戶擴展業務量考核需求，收單行業產業鏈的企業違規行為，是全行業行為。
中歐陸家嘴國際金融研究院執行院長劉勝軍對京華時報記者表示，銀行卡收單市場快速發展，第三方支付公司處于價格大戰競爭環境中，利潤較薄，有些企業為了擴大市場份額，開展不正當競爭，以致出現違規現象。
在郭田勇看來，行業的無序擴張是導致亂象的更深層次原因，整肅第三方支付市場秩序刻不容緩。
央行支付清算司副司長樊爽文曾指出，銀行卡收單市場迅速發展的同時，也暴露出特約商戶資質審核和管理不嚴、套用商戶類別和變造交易渠道等違規現象嚴重、外包服務管理薄弱等一系列突出問題，增加了銀行卡欺詐、套現、洗錢及信息泄露等風險，損害了發卡銀行、持卡人等有關當事人的合法權益，嚴重擾亂了銀行卡收單市場秩序。
融360分析師認為，本次刷卡手續費下調之后，各方面的利益沖突會明顯緩解，有利于進一步規范收單市場。此外，新政執行將有效防止不法商家違規套碼。該分析師指出，目前商家所處行業不同，刷卡手續費不同。在用POS機刷卡時，根據商戶的主營業務和行業屬性不同，由收單機構為商戶設定一個“MCC碼”，商戶繳付的刷卡手續費就由這一代碼決定。比如餐飲類的編碼是5812，超市類是5411等，有些商家為了少交一些刷卡手續費而違規套碼，比如把手續費較高的餐飲類套成相對較低的超市類。取消行業分類收費后，商家也就沒有套碼的必要了，“被套碼”情況必然會減少。(京華時報 余雪菲)
權威解讀：刷卡手續費下降哪些人受益?
今天，國家發展改革委、人民銀行聯合印發了《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，國家發展改革委、人民銀行有關負責人就《通知》出臺有關問題回答了記者的提問。
1、此次完善銀行卡刷卡手續費定價機制是出于什么考慮？
答：銀行卡刷卡消費是當前商業服務領域采用較多的一種非現金支付方式，是現代商貿流通的重要環節之一。銀行卡刷卡手續費主要是收單機構收取的收單服務費、發卡機構收取的發卡行服務費和銀行卡清算機構收取的網絡服務費?，F行刷卡手續費政策是2013年出臺的，對促進銀行卡推廣使用，搞活流通，擴大內需，支持各行業企業發展發揮了積極作用。截至2015年末，全國銀行卡在用發卡數量超過54億張，銀行卡聯網特約商戶超過1600萬戶，POS機具超過2000萬臺。2015年，全國共發生銀行卡消費業務約290億筆，金額約55萬億元。
為貫徹落實國務院有關文件精神，進一步降低商戶經營成本，改善商戶經營環境，擴大消費，促進商貿流通，國家發展改革委、人民銀行組織相關行業協會、主要行業商戶代表及銀行卡經營機構廣泛征求意見、反復研究論證，提出了按照市朝方向完善銀行卡刷卡手續費定價機制，從總體上較大幅度降低收費水平的政策措施。
2、此次調整完善銀行卡刷卡手續費，具體包括哪些政策措施？
答：此次完善銀行卡刷卡手續費定價機制，涉及調整政府定價管理的范圍、方式，取消商戶行業分類定價，實行借、貸記卡差別計費等多項內容，從總體上較大幅度降低了費率水平。一是降低發卡行服務費費率水平。發卡機構收取的發卡行服務費由現行區分不同商戶類別實行政府定價，對借記卡、貸記卡(通常指信用卡)執行相同費率，改為不區分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，并對借記卡、貸記卡差別計費。費率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。二是降低網絡服務費費率水平。網絡服務費由現行區分商戶類別實行政府定價，改為不區分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，由銀行卡清算機構分別向收單、發卡機構計收。費率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發卡、收單機構各承擔50%。三是對發卡行服務費、網絡服務費實行單筆封頂措施。借記卡交易的發卡行服務費單筆收費金額最高不超過13元，貸記卡交易不實行單筆封頂控制；網絡服務費不區分借、貸記卡，單筆交易的收費金額最高均不超過6.5元。四是對部分商戶實行發卡行服務費、網絡服務費優惠措施。對非營利性的醫療機構、教育機構、社會福利機構、養老機構、慈善機構，實行發卡行服務費、網絡服務費全額減免；與人民群眾日常生活關系較為密切的超市、大型倉儲式賣嘗水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶按照費率水平保持總體穩定的原則，在2年的過渡期內實行發卡行服務費、網絡服務費費率優惠。五是對競爭較為充分的收單環節服務費，由現行政府指導價改為實行市場調節價，由收單機構與商戶協商確定具體費率。
3、此次出臺的政策實施后，對商戶支出有什么影響？
答：此次出臺的政策，一個主要特點是從總體上較大幅度下調了費率水平，將直接降低商戶經營成本。初步測算，政策實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續費支出約74億元。由于現行不同商戶刷卡手續費實行差別費率，調整后不同行業商戶受益程度也存在一些差別。餐飲等行業商戶貸記卡、借記卡交易的發卡行服務費、網絡服務費費率合計可分別降低53%—63%，百貨等行業商戶可降低23%—39%；超市等商戶通過實行優惠措施將在改革過渡期內保持費率水平總體穩定；非營利性的醫療、教育、社會福利、養老、慈善機構將實行發卡行服務費、網絡服務費全額減免。同時，對競爭較為充分的收單環節服務費實行市場調節價，有利于發揮市鋤制作用，保持費率水平合理穩定，并促進收單機構不斷創新服務方式、提高服務質量。
4、此次政策調整后，對消費者刷卡交易會有哪些影響？
答：銀行卡刷卡手續費不向持卡消費者收齲本次政策調整，從總體上較大幅度降低了費率水平，有利于降低商戶經營成本，改善經營環境，不僅不會增加消費者支出，而且有利于消費者獲得更好的刷卡消費體驗。
5、為什么要放開收單服務費，放開后該項收費會不會升高？
答：目前，國內已有數百家開展銀行卡收單業務的經營機構，大多數在全國范圍或跨省(區)經營，各地區均有較多的收單機構同時開展業務，市場競爭比較充分。2013年出臺的銀行卡刷卡手續費政策，對收單服務費實行政府指導價，以政府規定的基準價為基礎，允許收單機構在上下浮動10%的范圍內與商戶協商確定具體費率水平。從對實際執行情況的調研看，各收單機構普遍按照政府指導價基準價或下閣的費率執行，沒有發現費率上浮的情況。為充分發揮市場決定價格作用，此次明確收單環節服務收費由政府指導價改為實行市場調節價，由各收單機構與商戶協商確定具體費率，同時鼓勵收單機構積極開展業務創新，根據商戶需求提供個性化、差異化增值服務。政策調整后，將為收單機構順應市場形勢發展變化，主動降費、拓展市場創造條件。由于市場競爭充分，預計收單服務費實行市場調節價后，不會出現費率水平上升的情況。
6、這次出臺的政策，在發卡行服務費的費率上限、單筆收費金額封頂控制措施等方面，均區分借記卡、貸記卡交易做出了不同安排，請問是出于什么考慮？
答：借記卡、貸記卡是金融行業使用的專業名詞。通俗理解，借記卡主要是工資卡、儲蓄卡等不允許持卡人透支的銀行卡，貸記卡主要指允許透支的信用卡。對借記卡、貸記卡交易的發卡行服務費做出不同政策安排是因為兩類銀行卡交易成本構成、業務風險特征等方面存在差異。由于透支權限不同，與借記卡相比，商業銀行在貸記卡交易中需要額外承擔資金占用等成本，業務損失風險也相對較高。此次政策調整，借鑒國外刷卡手續費通行做法，對借記卡、貸記卡交易的發卡行服務費做出不同安排，體現了貸記卡交易成本和風險較高的實際情況，有利于調動商業銀行積極性，推廣信用卡，拓展信用消費業務。
7、從政策公布到正式實施有6個月左右的間隔期，為什么不能提早執行？
答：此次完善銀行卡刷卡手續費定價機制政策性強，調整內容多、涉及方面廣。為保證政策順利平穩實施，銀行卡清算機構與各收單、發卡機構需要統籌做好業務調整、系統改造、協議換簽、應急處理等一系列準備工作。因此，《通知》安排了必要的準備時間，規定調整后的政策自2016年9月6日起正式實施。
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