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農行pos機開機超出使用范圍
銀行試圖激活睡眠卡，未能激活或將銷卡。
撰文 | 張浩東、馮雨霆
出品 | 支付百科
近半年來，招商銀行、建設銀行、農業銀行、浦發銀行等30多家銀行陸續發布通知，對長期睡眠的信用卡賬戶開展清理及安全管理等工作。
根據2022年7月中國銀保監會、中國人民銀行發布的《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》的要求，存量業務需在6個月內完成業務流程及系統改造工作，在2年過渡期內完成整改。如今，銀行信用卡業務的整改已進入最后階段。清理睡眠卡、超量卡是銀行完成監管要求的需要，也是保障銀行業平穩發展的需要。
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30余家銀行集體公告
國內信用卡發行量如今已高達8.07億，信用卡人均持卡量0.57張，但信用卡激活率卻僅有40％。此外還有許多持卡人獲得信用卡后，將信用卡處于閑置狀態，所以實際使用率不言而喻。
睡眠信用卡占比居高不下，一方面是由于，發卡行在推廣信用卡時急功近利，追求快速占領市場，忽視了個人資質、風控、持卡人需求等因素——有些銀行曾經鼓勵一人辦多卡，降低辦卡門檻，增加辦卡禮品，因而產生了大量的睡眠卡。為了激活睡眠卡，銀行不得不加大促銷力度，推出更多活動，以刺激持卡人消費。
另一方面是源于，持卡人在辦卡時對于信用卡的使用規則和費用收取標準不熟悉，只看重禮品或是幫助銀行從業人員拓展業績。隨著用戶的消費習慣發生變化，移動支付更高頻且更便捷，線下使用POS機刷卡的人數在下降。
2023年，銀行持續深化整改信用卡業務，第一季度已有不少銀行發布通知，開展梳理信用卡相關業務規范的工作。目前信用卡梳理工作，主要集中在清理睡眠卡、限制挪用信用卡資金、限制持卡人超量持卡等方面。
在「支付百科」整理出的數據中可以看出，多家銀行均發布公告清理睡眠卡。
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清理睡眠卡是趨勢
中國銀行協會2021年發布的統計數據顯示，有近4億的信用卡6個月內沒有使用記錄。大量出現的睡眠卡，增加了銀行的運營成本，更是對個人資金安全的一種挑戰。
對發卡行而言，維護睡眠卡的成本居高不下。發行信用卡時銀行發卡成本在百元上下，休眠的信用卡既無法回本，也無法為銀行帶來額外的收益，此外每年銀行還需要為這批睡眠卡付出高額的管理費用。除此之外大量的信用卡也為監管帶來了問題，容易衍生電信詐騙、洗錢等不法行為，如此大規模的閑置不可避免的為銀行帶來了金融風險。對于銀行而言睡眠卡是隨時會爆發的風險隱患。
對于持卡人而言，睡眠卡導致的資金安全同樣是一個潛在的風險。如持卡人不小心遺失信用卡，或被不法分子通過不法渠道獲得，會有被盜刷的風險。另外持卡人若忘記繳納信用卡年費，這筆欠費也會形成不良記錄影響征信。
業內人士表示，目前大多銀行明確信用卡資金流向的建設已基本完成，清理睡眠卡將會成為近期銀行整頓業務的重點。清理睡眠卡，可以減少監管成本，金融風險，管理成本，有利于銀行由追求數量轉化為追求質量，有利于可持續發展。整頓信用卡業務雖會給銀行帶來一定陣痛，但從長期來看無論是清理睡眠卡還是明確資金方向，對于銀行而言都是利大于弊的。
目前新規發布已過半年，銀行開始在存量上大規模開展活動，試圖激活睡眠卡，搶收一波睡眠客戶。對于難以激活的睡眠卡，銀行開始盤點其客戶規模，為清理工作做準備。
預計，此次大規模清理，對未來幾年的信用卡市場都將有巨大的影響。規范信用卡業務將在銀行信用卡業務中建立良性競爭的新秩序的同時，也更有利于保護持卡人權益。
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